Le terme d’un prêt hypothécaire est la durée pour laquelle le prêteur prête à l’emprunteur la somme utilisée pour acheter une habitation. Cette durée peut s’étendre de 6 mois à 10 ans, mais elle se situe habituellement entre 2 et 5 ans. En général, plus l’échéance est rapprochée, plus le taux d’intérêt est bas, et moins il en coûte d’emprunter l’argent. L’échéance venue, vous devrez rembourser le solde ou renégocier le prêt pour une autre échéance, jusqu’à ce que vous l’ayez remboursé en entier.
Rembourser totalement un prêt hypothécaire prend en moyenne de 15 à 25 ans. Le fait de rembourser totalement un prêt par versements sur le principal et les intérêts pendant une période définie s’appelle l’amortissement.
L’échéance des prêts hypothécaires à court terme est habituellement de deux ans ou moins. Ces prêts offrent un taux d’intérêt plus bas que les prêts à long terme. Les gens qui pensent que les taux d’intérêt sont plus élevés en ce moment qu’ils le seront plus tard ont tendance à choisir le court terme. Ils espèrent que les taux seront plus bas au moment du renouvellement.
L’échéance des prêts hypothécaires à long terme est de trois ans ou plus. Ils coûtent un peu plus cher que les prêts à court terme, donc leur taux est supérieur. Certains emprunteurs sont prêts à accepter ce taux en retour d’une plus grande stabilité à long terme de leurs dépenses. Il est plus facile de budgétiser un versement hypothécaire stable. On y gagne en tranquillité d’esprit.
On peut rembourser un prêt hypothécaire de diverses façons. Certaines personnes préfèrent un taux fixe prédéfini, qui leur permet d’établir un budget et de prévoir d’autres dépenses plus facilement. D’autres optent pour la flexibilité, au cas où leur situation leur permettrait de faire de plus gros versements à l’occasion. Il y a des prêts hypothécaires pour tous les types d’emprunteurs. Votre professionnel hypothécaire vous aidera à vous y retrouver.
Si vous négociez un prêt hypothécaire à taux fixe, votre taux demeurera le même jusqu’à l’échéance. Vous n’aurez aucune surprise : votre versement ne changera pas, et vous savez d’avance quel sera le solde du prêt à la fin du contrat. À l’échéance, s’il reste un solde et du temps à votre période d’amortissement, le prêteur offrira normalement un renouvellement avec le choix d’un nouveau terme et le taux d’intérêt disponible à ce moment-là.
Votre prêt est à taux variable si vous avez accepté que celui-ci puisse fluctuer pendant le terme. Le taux suit alors les fluctuations du taux de base de l’institution financière, d’un mois à l’autre. Même si le taux d’intérêt change, le montant de votre versement reste le même, sauf que la partie appliquée au principal varie. Par exemple, si le taux baisse, une plus grande partie de votre versement sert à rembourser le principal. Dans le cas de certains prêteurs, si le taux d’intérêt change, le montant du paiement change automatiquement pour refléter le changement de la partie intérêt du paiement.
Avec un prêt hypothécaire à taux variable, le paiement sera automatiquement ajusté en cas de variation du taux d’intérêt préférentiel. Cela garantira que suffisamment d’argent sera versé pour le principal à chaque paiement afin que le prêt soit remboursé à la fin de la période d’amortissement. Que votre prêteur le qualifie de taux variable ou de taux ajustable, il est important que l’emprunteur sache si le paiement changera automatiquement ou si le paiement demeurera le même lorsque le taux d’intérêt changera. Le prêt à taux variable (ou ajustable) est un choix intéressant si vous croyez que les taux d’intérêt sont hauts en ce moment et qu’ils sont susceptibles de baisser.
