Le secteur hypothécaire se réunira à Calgary du 17 au 19 octobre.
Ne manquez pas votre chance de participer à la Conférence nationale sur le crédit hypothécaire du Canada.
RESSOURCES POUR LES ACHETEURS
Le terme et le taux d’intérêt de votre prêt hypothécaire influencent le coût de votre emprunt, vos versements et la fréquence à laquelle vous devrez renouveler votre prêt.
Comprendre le fonctionnement du terme, de l’amortissement et des taux d’intérêt vous aidera à comparer vos options et à choisir un prêt hypothécaire adapté à vos besoins.
COMPRENDRE LA DIFFÉRENCE
Le terme d’un prêt hypothécaire est la durée pour laquelle le prêteur prête à l’emprunteur la somme utilisée pour acheter une habitation. Cette durée peut s’étendre de 6 mois à 10 ans, mais elle se situe habituellement entre 2 et 5 ans.
Le fait de rembourser totalement un prêt par versements sur le principal et les intérêts pendant une période définie s’appelle l’amortissement. Rembourser totalement un prêt hypothécaire prend en moyenne de 15 à 25 ans.
TERMES HYPOTHÉCAIRES
En général, plus l’échéance est rapprochée, plus le taux d’intérêt est bas, et moins il en coûte d’emprunter l’argent. À l’échéance, vous devrez rembourser le solde ou renégocier le prêt pour une autre échéance, jusqu’à ce que vous l’ayez remboursé en entier.
ÉCHÉANCE PLUS RAPPROCHÉE
L’échéance des prêts hypothécaires à court terme est habituellement de deux ans ou moins. Ces prêts offrent un taux d’intérêt plus bas que les prêts à long terme.
Les gens qui pensent que les taux d’intérêt sont plus élevés en ce moment qu’ils le seront plus tard ont tendance à choisir le court terme. Ils espèrent que les taux seront plus bas au moment du renouvellement.
PLUS DE STABILITÉ
L’échéance des prêts hypothécaires à long terme est de trois ans ou plus. Ils coûtent un peu plus cher que les prêts à court terme, donc leur taux est supérieur.
Certains emprunteurs sont prêts à accepter ce taux en retour d’une plus grande stabilité à long terme de leurs dépenses. Il est plus facile de budgétiser un versement hypothécaire stable. On y gagne en tranquillité d’esprit.
Certaines personnes préfèrent un taux fixe prédéfini, qui leur permet d’établir un budget et de prévoir d’autres dépenses plus facilement. D’autres optent pour la flexibilité, au cas où leur situation leur permettrait de faire de plus gros versements à l’occasion. Votre professionnel hypothécaire vous aidera à vous y retrouver.
TAUX D’INTÉRÊT
Le taux d’intérêt est la somme des intérêts facturés sur un prêt, exprimée en pourcentage. Il est calculé à partir du rendement des obligations du Canada ou du taux auquel la Banque du Canada prête de l’argent aux institutions prêteuses.
VERSEMENTS PRÉVISIBLES
Si vous négociez un prêt hypothécaire à taux fixe, votre taux demeurera le même jusqu’à l’échéance.
Vous n’aurez aucune surprise : votre versement ne changera pas, et vous savez d’avance quel sera le solde du prêt à la fin du contrat.
À l’échéance, s’il reste un solde et du temps à votre période d’amortissement, le prêteur offrira normalement un renouvellement avec le choix d’un nouveau terme et le taux d’intérêt disponible à ce moment-là.
TAUX VARIABLE
Votre prêt est à taux variable si vous avez accepté que celui-ci puisse fluctuer pendant le terme. Le taux suit alors les fluctuations du taux de base de l’institution financière, d’un mois à l’autre.
Même si le taux d’intérêt change, le montant de votre versement peut rester le même, sauf que la partie appliquée au principal varie. Par exemple, si le taux baisse, une plus grande partie de votre versement sert à rembourser le principal.
Dans le cas de certains prêteurs, si le taux d’intérêt change, le montant du paiement change automatiquement pour refléter le changement de la partie intérêt du paiement.
Que votre prêteur le qualifie de taux variable ou de taux ajustable, il est important de savoir si le paiement changera automatiquement ou si le paiement demeurera le même lorsque le taux d’intérêt change.
VOTRE VERSEMENT HYPOTHÉCAIRE
Les intérêts sont habituellement payés dans le cadre de votre paiement hypothécaire régulier et d’un montant versé au principal. C’est ce qu’on appelle le « paiement de principal et d’intérêt réunis ».